เชื่อว่าหลายๆคนคงมีคำถามในใจว่า ถ้ายกเลิกประกันชีวิต หรือเวนคืนกรมธรรม์แล้ว จะได้เงินคืนไหม ได้คืนเท่าไหร่ แล้วหากอยากหยุดจ่ายค่าเบี้ยเฉยๆ สามารถทำได้หรือไม่ วันนี้เราจะมาหาคำตอบกันครับ
การทำประกันชีวิต เป็นอีกหนึ่งเครื่องมือในการป้องกันความเสี่ยงด้านการเงินที่ทุกคนควรต้องมี แต่มองอีกมุมหนึ่ง สำหรับมนุษย์เงินเดือน หรือคนหาเช้ากินค่ำแบบเราๆ “เบี้ยประกัน” ก็ถือว่าเป็นรายจ่ายที่สูงไม่ใช่น้อย
ซึ่งบางครั้งหากมีความจำเป็นต้องใช้เงิน หรือถ้าประกันตัวนั้นๆมีความคุ้มครองที่ไม่ตอบโจทย์กับชีวิตคุณ การยกเลิกหรือขอหยุดจ่ายประกันชีวิตก็เป็นทางเลือกที่ดีในการ เพิ่มสภาพคล่อง ให้กับคุณ
ยกเลิกประกันชีวิต ได้เงินคืนไหม?
คำตอบคือ “ได้เงินคืน” แต่อาจจะได้ค่าเบี้ยคืนมากน้อยไม่เท่ากัน ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขกรมธรรม์ โดยกรณีแรกคือการใช้สิทธิยกเลิกประกันชีวิตแบบ free look period หรืออีกกรณีคือ เวนคืนกรมธรรม์ตามมูลค่าเวนคืน
Free look period คืออะไร?
Free look period คือสิทธิของผู้เอาประกันในการขอยกเลิกกรมธรรม์ประกันชีวิตได้ภายในระยะเวลาที่กำหนด โดยสามารถตรวจสอบสิทธิได้ตามเงื่อนไขในกรมธรรม์
- หากซื้อประกันผ่านตัวแทน จะสามารถขอยกเลิกได้ภายใน 15 วัน นับตั้งแต่วันที่ได้รับกรมธรรม์ โดยผู้เอาประกันจะได้รับเบี้ยประกันที่จ่ายไป หักด้วยค่าใช้จ่ายฉบับละ 500 บาท รวมถึงหักค่าตรวจสุขภาพ (ถ้ามีการตรวจ)
- หากซื้อผ่านโทรศัพท์ จะสามารถขอยกเลิกได้ภายใน 30 วัน นับตั้งแต่วันที่ได้รับกรมธรรม์ โดยผู้เอาประกันจะได้รับ เบี้ยประกันเต็มจำนวน
เวนคืนกรมธรรม์ คืออะไร?
เวนคืนกรมธรรม์ คือการหยุดจ่ายเบี้ยประกันโดยขอยกเลิกกรมธรรม์ประกันชีวิต แล้วได้เงินสดมาเป็นก้อนทันที ซึ่งจำนวนเงินที่ได้นั้นจะขึ้นอยู่กับระยะเวลาที่คุณจ่ายเบี้ยประกันมา และ “มูลค่าเวนคืน” ในตารางมูลค่ากรมธรรม์ประกันภัย
โดยเมื่อคุณขอเวนคืนกรมธรรม์จะถือว่าสัญญาสิ้นสุด และจะไม่ได้ความคุ้มครองจากกรมธรรม์นั้นอีกต่อไป วิธีนี้จะเหมาะกับผู้เอาประกันที่จำเป็นต้องใช้เงินทันที และไม่ต้องการความคุ้มครองจากกรมธรรม์นี้แล้ว
วิธีคำนวณเวนคืนกรมธรรม์
คุณสามารถคำนวณเงินที่ได้รับคืนจากการเวนคืนกรมธรรม์ได้โดย นำมูลค่าเวนคืนใน ตารางมูลค่ากรมธรรม์ประกันภัย ไปคูณกับเงินเอาประกัน แล้วหารด้วย 1,000 หรือดูตามสูตรนี้เลย
เงินที่ได้รับคืน = ( มูลค่าเวนคืน x เงินเอาประกัน) ÷ 1000
หยุดจ่ายประกันชีวิต แต่ยังคุ้มครองอยู่ได้ไหม?
กรณีที่ไม่อยากเปลี่ยนบริษัทประกัน หรือไม่อยากยกเลิกประกันชีวิต หรือเวนคืนกรมธรรม์ แต่อยากหยุดจ่ายประกันชีวิตเฉยๆ คุณสามารถทำได้ 2 วิธีดังนี้
1. กรมธรรม์ใช้เงินสำเร็จ
กรมธรรม์แบบใช้เงินสำเร็จ คือการขอหยุดจ่ายเบี้ยประกัน แล้วขอลดความคุ้มครอง หรือลดจำนวนเงินเอาประกันลงบางส่วน โดยที่ระยะเวลาคุ้มครองยังเท่าเดิม
วิธีนี้เหมือนกับการที่คุณยกเลิกกรมธรรม์เดิม แล้วนำเงินเวนคืนกรมธรรม์ที่ได้ มาซื้อประกันใหม่แบบชำระครั้งเดียว ซึ่งเมื่อหยุดจ่ายเบี้ยประกันแล้ว คุณจะได้รับเงินก้อนคืนมา
เช่น ซื้อประกันเดิมมีเงินเอาประกัน 1 ล้านบาท และคุ้มครอง 20 ปี แล้วขอหยุดจ่ายประกันสิ้นปีที่ 5 แบบใช้เงินสำเร็จ คุณจะได้ความคุ้มครองใหม่ ซึ่งเงินเอาประกันจะเหลือแค่ 8.5 แสนบาท แต่ระยะเวลาคุ้มครองยังเท่าเดิม
โดยอาจจะได้เงินก้อนทันที ได้เงินเอาประกันเมื่อครบสัญญาหรือเสียชีวิต หรืออาจจะไม่ได้เงินคืนเลย ทั้งนี้ก็ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขในกรมธรรม์ และรายละเอียดในตารางมูลค่ากรมธรรม์ประกันภัย
เหมาะกับ : ผู้เอาประกันที่ต้องการระยะเวลาคุ้มครอง และสิทธิประโยชน์ประโยชน์เหมือนเดิม โดยสามารถลดจำนวนเงินเอาประกันได้
วิธีคำนวณกรมธรรม์ใช้เงินสำเร็จ
สำหรับเงินเอาประกันใหม่ที่ได้ จะคำนวณได้จากการนำมูลค่าใช้เงินสำเร็จในตารางมาคูณกับเงินเอาประกันเดิม แล้วหารด้วย 1,000 หรือดูตามสูตรนี้เลย
เงินเอาประกันใหม่ = ( มูลค่าใช้เงินสำเร็จ x เงินเอาประกัน ) ÷ 1000
2. การประกันภัยแบบขยายเวลา
การประกันภัยแบบขยายระยะเวลา คือการหยุดจ่ายเบี้ยประกัน แต่ยังได้รับความคุ้มครองเท่าเดิม โดยที่ระยะเวลาคุ้มครองลดลง
เช่น ซื้อประกันเดิมมีเงินเอาประกัน 1 ล้านบาท และคุ้มครอง 20 ปี แล้วขอหยุดจ่ายประกันสิ้นปีที่ 5 แบบขยายระยะเวลา คุณจะได้ความคุ้มครองใหม่ ซึ่งเงินเอาประกันจะเท่าเดิม แต่ระยะเวลาคุ้มครองจะน้อยลง
- กรณีเสียชีวิต ผู้เอาประกันจะได้เงินเอาประกันเท่าเดิมตามปกติ
- กรณีอยู่จนครบสัญญา ผู้เอาประกันอาจจะได้เงินก้อนคืนทันที และเงินก้อนคืนเมื่อ ครบสัญญา ตามมูลค่าขยายเวลา โดยระยะที่จะได้ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขในกรมธรรม์
ซึ่งผู้เอาประกันอาจจะได้เงินก้อนคืนทันที หรือได้รับเงินก้อนคืนเมื่อครบสัญญา ตามมูลค่หรือเสียชีวิต (ได้เท่าเดิม) ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขกรมธรรม์ และรายละเอียดในตารางมูลค่ากรมธรรม์ประกันภัย
เหมาะกับ : ผู้เอาประกันที่ต้องการจำนวนเงินเอาประกันเท่าเดิม แต่ยอมรับได้กับระยะเวลาคุ้มครองที่ลดลง
ตัวอย่างตารางมูลค่ากรมธรรม์ประกันภัย
ปกติแล้วตารางมูลค่ากรมธรรม์ประกันภัย จะมีอยู่ในกรมธรรม์ของคุณอยู่แล้ว โดยทั่วไปจะประกอบด้วย 3 ตารางหลักได้แก่ มูลค่าเวนคืนกรมธรรม์, กรมธรรม์ใช้เงินสำเร็จ และประกันขยายระยะเวลา
คำนวณตารางมูลค่ากรมธรรม์ประกันภัย
สามารถนำค่าในตารางมาคำนวณเงินรับคืนแต่ละแบบได้ โดยหากคุณหยุดจ่ายเบี้ยประกันในปีที่ 10 ให้คุณดูค่าในแถวสิ้นปีกรมธรรม์ที่ 10 ไปดูตัวอย่างกันเลยครับ
- เลือกเวนคืนกรมธรรม์ ให้ดูช่อง “มูลค่าเวนคืนกรมธรรม์” (สีเขียว) แล้วนำ 70 มาคูณเงินเอาประกันหาร 1,000 จะได้เงินก้อนที่สามารถเวนคืนได้ทันที
- เลือกกรมธรรม์ใช้สำเร็จ ให้ดูช่อง “กรมธรรม์ใช้เงินสำเร็จ” (สีน้ำเงิน) แล้วนำ 560 มาคูณเงินเอาประกันหาร 1,000 เงินส่วนนี้จะได้เมื่อเสียชีวิต
- เลือกการประกันแบบขยายเวลา ให้ดูช่อง “การประกันแบบขยายระยะเวลา” (สีแดง) เงินที่ได้ทันทีจะเท่ากับ 5 คูณเงินเอาประกันหาร 1,000 เงินที่ได้เมื่อครบ 20 ปี 200 วัน จะเท่ากับ 100 คูณเงินเอาประกันหาร 1,000 ส่วนถ้าเสียชีวิตจะได้ 1 ล้านเท่าเดิม
สรุป
ถ้าต้องการเปลี่ยนประกันไปเจ้าใหม่ ต้องการเงินก้อน หรือจ่ายค่าเบี้ยไม่ไหว คุณสามารถขอยกเลิกประกันชีวิต (เวนคืนกรมธรรม์) หรือขอหยุดจ่ายค่าเบี้ยประกันได้ ส่วนเงินก้อนที่ได้คืนแต่ละแบบจะดูได้จากตารางมูลค่ากรมธรรม์ประกันภัยในเล่มกรมธรรม์ครับ
