หลายๆคนที่ผ่อนบ้านคงจะคุ้นเคยกับการ รีไฟแนนซ์บ้าน เพื่อลดดอกเบี้ยอยู่แล้ว แต่อาจจะยังไม่รู้ว่า เราสามารถรีไฟแนนซ์บ้านแล้วกู้ ‘เพิ่มวงเงิน’ เพื่อนำวงเงินที่เกินมาไปใช้ตกแต่งบ้าน ปิดหนี้บัตรเครดิต หรือนำไปหมุนทำธุรกิจได้ด้วย!
หลักการรีไฟแนนซ์บ้าน แล้วขอเพิ่มวงเงิน
การเพิ่มวงเงินจะมาจากส่วนต่างของ ราคาประเมิน กับ ยอดรีไฟแนนซ์บ้าน ซึ่งส่วนต่างนี้เราสามารถกู้ออกมาได้ โดยจะเรียกว่า “สินเชื่ออเนกประสงค์”
สำหรับใครที่ยังไม่รู้นะครับ การรีไฟแนนซ์บ้านเป็นการย้ายสินเชื่อบ้านจากธนาคารเดิมมาผ่อนกับธนาคารที่ใหม่ ซึ่งการทำแบบนี้จะทำให้ดอกเบี้ยบ้านถูกลง โดยปกติคนผ่อนมักจะทำทุกๆ 3-5 ปี แล้วแต่ว่าครบสัญญาเมื่อไหร่
ซึ่งแน่นอนว่าเมื่อผ่อนครบ 3 ปีแล้ว ยอดหนี้ที่เหลือก็จะต้องลดลงน้อยกว่ายอดหนี้เดิมที่กู้มา เช่น กู้สินเชื่อบ้านมา 3 ล้านบาท ผ่านไปสามปียอดหนี้อาจเหลือ 2 ล้านบาท
เนื่องจากบ้านหรือคอนโดเป็นอสังหาริมทรัพย์ที่ราคาเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ หรือลดลงไม่มากนัก ทำให้เมื่อไปดำเนินการรีไฟแนนซ์บ้าน คุณมักจะได้ราคาประเมินบ้านสูงกว่ายอดหนี้ที่เหลือ หรืออาจสูงกว่าราคาเดิมได้ในบางกรณี
ส่วนใหญ่แล้วเมื่อรีไฟแนนซ์บ้าน ธนาคารใหม่จะให้กู้สูงสุดอยู่ที่ 90-95% ของราคาประเมิน (แล้วแต่แบงค์) ซึ่งเราสามารถกู้เพิ่มวงเงิน มาจากยอดหนี้รีไฟแนนซ์บ้านที่เหลือได้ เราไปดูตัวอย่างกันเลยครับ
ตัวอย่างรีไฟแนนซ์บ้านเพิ่มวงเงิน
นาย A กู้ซื้อบ้านมา 3,000,000 บาท เมื่อผ่านไป 3 ปี ยอดหนี้เหลือ 2,500,000 บาท นาย A อยากลดเบี้ยบ้านจึงตัดสินใจรีไฟแนนซ์บ้าน ซึ่งธนาคารใหม่ให้ราคาประเมินบ้าน 3,000,000 บาท (เท่ากับที่ซื้อมา) และให้วงกู้สูงสุด 90% ของราคาประเมิน
แสดงว่านาย A จะกู้จากธนาคารใหม่ได้ทั้งหมด 2,700,000 บาท เนื่องจากนาย A อยากนำเงินส่วนหนึ่งไปตกแต่งบ้าน นาย A จึงกู้ทั้งหมด 2,700,000 บาท โดยนำ 2,500,000 บาท ไปปิดยอดธนาคารเดิม และนำอีก 200,000 บาท (สินเชื่ออเนกประสงค์) ไปเป็นค่าตกแต่งบ้าน
สรุปตัวอย่างรีไฟแนนซ์บ้านเพิ่มวงเงินได้ง่ายๆดังนี้ :
- นาย A ไปรีไฟแนนซ์บ้านแล้ว ราคาประเมินสูงกว่ายอดหนี้เดิม
- ธนาคารให้กู้ 90% ของราคาประเมิน ซึ่งก็สูงกว่ายอดหนี้เดิม
- นาย A จึงกู้ทั้งหมด โดยส่วนหนึ่งนำไปปิดหนี้เดิม และส่วนหนึ่งนำไปตกแต่งบ้าน
รีไฟแนนซ์บ้าน ‘เพิ่มวงเงิน’ ดอกเบี้ยเท่าไหร่?
สินเชื่ออเนกประสงค์ กรณีรีไฟแนนซ์บ้าน แล้วเพิ่มวงเงิน สำหรับแต่ละธนาคารจะมีวิธีการคิดดอกเบี้ยไม่เหมือนกันครับ
ธนาคารบางเจ้าก็คิดดอกเบี้ยส่วนของวงเงินกู้เพิ่มมากกว่าดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์บ้าน 1-3% ต่อปี ซึ่งปัจจุบันจะอยู่ประมาณ 4-7% ต่อปี (อาจมากกว่าหรือน้อยกว่านั้น ใน
แต่บางเจ้าก็คิดรวม เท่ากันกับดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์ ไปเลย ซึ่งจะทำให้ดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์บ้านสูงกว่าแบบไม่เพิ่มวงเงินนิดหน่อย (ประมาณ 3-4%) เช่น ให้ดอกเบี้ย 3.6% ต่อปี ทั้งส่วนรีไฟแนนซ์บ้าน และส่วนสินเชื่ออเนกประสงค์
อาจจะต้องลองคำนวณให้ดีครับว่าแบบไหนคุ้มกว่ากัน หากไม่อยากคำนวณเองสามารถเปรียบเทียบ รีไฟแนนซ์บ้านผ่าน FINSTREET ได้ครับ เรามีเจ้าหน้าที่คอยให้คำปรึกษาฟรี ไม่มีค่าใช้จ่ายครับ!
รีไฟแนนซ์บ้าน ‘เพิ่มวงเงิน’ คุ้มหรือเปล่า?
คุ้มแน่นอนครับ เพราะถ้าเทียบกับสินเชื่อรูปแบบอื่นๆแล้ว สินเชื่ออเนกประสงค์จากการรีไฟแนนซ์บ้านเพิ่มวงเงินถือว่า ถูกกว่ามาก เพราะมีบ้านเป็นหลักประกัน ทำให้หลายคนมักกู้เพิ่มวงเงินเพื่อนำไปใช้ดังนี้ :
- ตกแต่งต่อเติมบ้าน ไหนๆก็รีไฟแนนซ์บ้านแล้ว ถ้ามีโอกาสก็เพิ่มวงเงินเพื่อต่อเติมบ้านไปเลย เพราะดอกเบี้ยสินเชื่ออเนกประสงค์ถูกมาก (ปัจจุบันไม่เกิน 10% ต่อปี) แถมไม่ต้องไปยื่นกู้หรือเตรียมเอกสารไปกู้สินเชื่ออื่นๆใหม่
- ปิดหนี้บัตรเครดิต เป็นอีกหนึ่งเหตุผลที่หลายคนนิยมรีไฟแนนซ์บ้านเพิ่มวงเงิน เพราะดอกเบี้ยบัตรเครดิตสูงถึง 16% ต่อปี การนำสินเชื่อที่มีดอกเบี้ยต่ำอย่างสินเชื่ออเนกประสงค์มาปิดหนี้ที่มีดอกเบี้ยสูงกว่า จึงเป็นทางเลือกที่ดีมากๆ
- หมุนเวียนธุรกิจ หากธุรกิจของคุณต้องการสภาพคล่อง การกู้สินเชื่ออเนกประสงค์จากการรีไฟแนนซ์บ้านเพิ่มวงเงินที่มีดอกเบี้ยต่ำ ถือเป็นทางเลือกที่ดีกว่า สินเชื่อส่วนบุคคล (ดอกเบี้ยสูงสุด 25% ต่อปี) หรือสินเชื่อรถแลกเงิน (ดอกเบี้ยสูงสุด 24% ต่อปี)
สรุป
การเพิ่มวงเงินจากการรีไฟแนนซ์บ้าน หรือสินเชื่ออเนกประสงค์ เป็นวงเงินกู้ที่เป็นส่วนต่างระหว่าง ราคาประเมิน และยอดรีไฟแนนซ์ที่คุณสามารถกู้ได้ ซึ่งข้อดีก็คือดอกเบี้ยถูกมาก ใกล้เคียงกับดอกเบี้ยรีไฟแนนซ์บ้าน หลายคนจึงนิยมกู้เพิ่มวงเงินไปตกแต่งบ้าน ปิดหนี้บัตรเครดิต หรือหมุนเวียนธุรกิจ
