กู้เงินกรมธรรม์

รู้หรือไม่? กู้เงินจาก ‘ประกันชีวิตตัวเอง’ ดอกเบี้ยถูกมาก !

  • 2 min read

หลายคนอาจยังไม่รู้ว่า นอกจากแหล่งเงินด่วน โรงรับจำนำ หรือบัตรกดเงินสดแล้ว เราสามารถ “กู้เงินกรมธรรม์” จากประกันชีวิตของตัวเองได้ แถมอนุมัติเร็ว และดอกเบี้ยถูกมากๆด้วย

เชื่อว่าช่วงนี้คงมีคนจำนวนไม่น้อยที่กำลังประสบปัญหาเรื่องการเงิน และกำลังตามหาแหล่งเงินกู้ เพื่อนำเงินสดมาหมุนเวียน ใช้จ่ายในชีวิตประจำวันกันอยู่ วันนี้พี่โอกาสเลยจะมาแนะนำการกู้กรมธรรม์เพื่อเป็นอีกทางเลือกกันครับ

ประกันแบบไหน กู้กรมธรรม์ได้?

ประกันชีวิตที่กู้ได้

สำหรับการกู้ยืมเงินจากประกันตัวเอง จะเรียกอีกอย่างว่าการการกู้เงินตามกรมธรรม์ โดยประเภทประกันที่สามารถกู้ได้จะมี 3 ประเภท ได้แก่

  1. ประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์
  2. ประกันชีวิตแบบตลอดชีพ
  3. ประกันชีวิตแบบบำนาญ

ซึ่งในการกู้เงินจากกรมธรรม์ โดยทั่วไปจะสามารถทำได้เมื่อจ่ายเบี้ยมาแล้ว อย่างน้อย 2 ปี และในระหว่างที่กู้ยืมจะได้รับความ คุ้มครองเท่าเดิม เลยครับ

กู้กรมธรรม์ ได้วงเงินเท่าไหร่?

วงเงินกู้กรมธรรม์

สำหรับวงเงินกู้ยืม พี่โอกาสขอบอกเลยว่าแล้วแต่เงื่อนไขของกรมธรรม์เลยครับ แต่โดยทั่วๆไปจะสามารถขอกู้ได้สูงสุดไม่เกิน 90% ของมูลค่าเวนคืนกรมธรรม์

พี่โอกาสนำสูตรคำนวณคร่าวๆมาฝากกัน โดยก่อนคำนวณพี่โอกาสแนะนำให้ไปเปิดเอกสารกรมธรรม์ที่ได้จากตัวแทนประกันดูควบคู่กันไปด้วยนะครับ

มูลค่าเวนคืน = (เงินเวนคืนสิ้นปี x ทุนประกัน) ÷ 1,000

วงเงินสูงสุดที่กู้ได้ = มูลค่าเวนคืน x 0.9

ตัวอย่างคำนวณกู้กรมธรรม์

หากนาย A ส่งประกันชีวิตทุนประกัน 500,000 บาท มาเป็นระยะเวลา 5 ปี 4 เดือน ต้องการกู้เงินจากกรมธรรม์ตัวเองมาใช้ โดยข้อมูลที่นาย A ต้องนำมาคำนวณมีดังนี้

  • ทุนประกัน เท่ากับ 500,000 บาท
  • จำนวนเงินเวนคืนในสิ้นปีที่ 5 เท่ากับ 300 บาท (ดูจากเอกสารกรมธรรม์)
ตัวอย่างกู้กรมธรรม์

โดยต้องนำจำนวนเงินเวนคืนในสิ้นปีที่ 5 มาคิดแทนที่จะใช้ปีที่ 6 ที่กำลังส่งอยู่ เป็นเพราะว่าเป็นจำนวนเงินเวนคืนในสิ้นปีที่จ่ายครบแล้ว จากนั้นให้นำไปคำนวณตามสูตรมูลค่าเวนคืนกรมธรรม์

มูลค่าเวนคืน = (300 x 500,000) ÷ 1,000 = 150,000 บาท

เมื่อคำนวณแล้วจะได้มูลค่าเวนคืนเท่ากับ 150,000 บาท จากนั้นให้นำไปคูณ 0.9 เพราะวงเงินกู้สามารถกู้ได้สูงสุงแค่ 90% ของมูลค่าเวนคืนนั่นเองครับ

วงเงินสูงสุดที่กู้ได้ = 150,000 x 0.9 = 135,000 บาท

เมื่อคำนวณเรียบร้อยก็จะได้จำนวนเงินกู้สูงสุดของนาย A ออกมา นั่นก็คือ 135,000 บาท ถือว่าได้วงเงินค่อนข้างสูงเลยครับ

กู้เงินกรมธรรม์ ดอกเบี้ยเท่าไหร่?

ดอกเบี้ยกู้กรมธรรม์

ผู้ที่กู้ยืมเงินจากประกันของตัวเองจะเสียดอกเบี้ยประมาณ 6-8% ต่อปี โดยดอกเบี้ยที่ได้จะขึ้นอยู่กับเงื่อนไขที่ระบุในกรรมธรรม์

เช่น ในกรมธรรม์ระบุข้อความไว้ว่า อัตราดอกเบี้ยที่ใช้คำนวณเบี้ยประกัน คือ 5% และกำหนดให้ ดอกเบี้ยหนี้กู้ยืม สูงกว่าดอกเบี้ยที่ใช้คำนวณเบี้ยประกัน 2% ดังนั้น ดอกเบี้ยกู้กรมธรรม์ จะเท่ากับ 7% ต่อปี (5+2)

โดยดอกเบี้ยของการกู้ยืมเงินประกันตัวเองนี้เป็นแบบ “ลดต้นลดดอก” ยิ่งผ่อนเยอะ ดอกเบี้ยยิ่งถูก แถมยังถูกกว่าบัตรกดเงินสด (25% ต่อปี) เนื่องจากวิธีนี้จะเหมือนกับเรา กู้ยืมเงินของตัวเอง ที่นำไปฝากลงทุนไว้นั่นเอง

กู้กรมธรรม์ ได้เงินตอนไหน ผ่อนคืนเมื่อไหร่?

กู้กรมธรรม์

เรื่องสุดท้ายที่พี่โอกาสเชื่อว่าทุกคนน่าจะสงสัยกันก็คือ การรับเงินและผ่อนจ่ายเงินคืน ซึ่งมีรายละเอียดดังนี้ครับ

  • เมื่อกู้กรมธรรม์แล้ว ส่วนใหญ่จะได้รับเงินภายใน 15 วัน
  • ผ่อนจ่ายคืนเมื่อไหร่ก็ได้ ภายในระยะเวลาที่กรมธรรม์มีผลบังคับอยู่

ข้อควรระวัง !

หากเงินกู้ยืมและดอกเบี้ยค้างชำระ มากกว่า เงินค่าเวนคืนกรมธรรม์ในขณะนั้น กรมธรรม์จะสิ้นสุดลง และไม่ได้รับความคุ้มครองอีกต่อไป

การกู้ยืมเงิน ไม่ว่าจะจากแหล่งเงินกู้ที่ไหนก็ควรกู้ใช้เฉพาะเท่าที่จำเป็น และรีบปิดหนี้ให้เร็วที่สุดเท่าที่จะทำได้ เพราะทุกครั้งที่กู้จะมีดอกเบี้ยตามมาเสมอ

ขอให้กู้เพราะความจำเป็น อย่ากู้เพราะฟุ่มเฟือยใช้ในสิ่งที่ไม่จำเป็นนะครับ เพราะไม่อย่างนั้นคุณอาจติดอยู่ในวงจรหนี้ได้

***แต่ละกรมธรรม์จะมีเงื่อนไขที่แตกต่างกันออกไป อย่าลืมตรวจสอบกับบริษัทประกัน หรือลองปรึกษากับตัวแทนประกันที่ดูแลคุณก่อนตัดสินใจนะครับ