ฟรีแลนซ์ อาชีพอิสระ ซื้อบ้านได้ไหม ต้องใช้เอกสารอะไรบ้าง

ฟรีแลนซ์ หรืออาชีพอิสระ ก็เป็นลักษณะงานยอดฮิตสำหรับคนในยุคนี้ เพราะสามารถจัดตารางเวลาทำงานได้เอง ทำงานที่ไหนได้ไม่จำกัดสถานที่ ไม่ต้องแต่งตัวตามใจใคร อีกทั้งยังสามารถเลือกรับงานที่สะดวกใจทำหรือเลือกองค์กรได้ด้วย เป็นฟรีแลนซ์ มานานก็เริ่มมีเงินเก็บเป็นก้อนแล้ว ก็อยากซื้อบ้านให้เป็นหลักแหล่งสักหลัง แต่ก็ได้ยินหลายคนเตือนมาว่า ทำอาชีพอิสระแล้วกู้สินเชื่อยาก มีเงื่อนไขเต็มไปหมด ไม่เหมือนพนักงานประจำ ไม่ต้องกังวลใจไปครับ บทความนี้พี่โอกาสได้สรุปเรื่องที่ฟรีแลนซ์ควรรู้ก่อนซื้อบ้านมาให้แล้ว

เป็นฟรีแลนซ์ อาชีพอิสระ ไม่มีสลิปเงินเดือน ซื้อบ้านได้ไหม 

หลายคนอาจจะได้ยินมาว่า เป็นฟรีแลนซ์ซื้อบ้านของตัวเองไม่ได้ เพราะธนาคารไม่ให้กู้ ซึ่งไม่เป็นความจริงครับ ทุกวันนี้คนที่ทำอาชีพอิสระ เช่น อินฟลูเอนเซอร์ หรือยูทูปเบอร์ บางคนนั้นมีกำลังทรัพย์มากกว่าพนักงานประจำเสียอีก ธนาคารก็ต้องยอมให้กู้สินเชื่ออยู่แล้วครับ ซึ่งสาเหตุที่จะกู้ผ่านหรือกู้บ้านไม่ผ่านนั้น มีหลายปัจจัยด้วยกัน อาชีพเพียงอย่างเดียวไม่สามารถเอามาประเมินในการอนุมัติสินเชื่อได้ แล้วถ้าฟรีแลนซ์อยากซื้อบ้าน ต้องเตรียมตัวอย่างไรให้กู้ผ่าน เอกสารอะไรบ้างที่ต้องใช้ ตามมาอ่านต่อกันเลยครับ

ไม่มีสลิปเงินเดือน รับเงินเดือนเป็นเงินสด ซื้อบ้านได้ไหม

เป็นคำถามยอดฮิตสำหรับฟรีแลนซ์ที่สนใจซื้อบ้าน ไม่มีสลิปเงินเดือน ไม่มีใบรับรองเงินเดือน ปกติรับแต่เงินสด จะกู้บ้านผ่านไหม คำตอบคือ อาจจะกู้สินเชื่อค่อนข้างยากครับ แต่ก็ไม่ได้หมายความว่าจะกู้ไม่ได้แน่ๆ เพราะเราแค่เปลี่ยนการรับเงินค่าจ้างจากการรับเงินสด เป็นให้ผู้ว่าจ้างโอนเข้าบัญชีธนาคารของเราแทน หรือว่าเราจะเอาเงินเข้าแบงก์เองก็ได้ วิธีนีจะทำให้เรามีรายการเดินบัญชีในสมุดเงินฝากแล้วครับ 

แนะนำว่าควรทำสม่ำเสมออย่างน้อย 6 เดือนขึ้นไป เพื่อให้ธนาคารมั่นใจได้ว่า ถ้ากู้สินเชื่อบ้านไป เราผ่อนไหวแน่นอน สิ่งที่ธนาคารจะพิจารณาหลักๆ นั้นมักจะเป็นภาระหนี้ ว่าคุณมีหนี้บัตรเครดิตเยอะไหม หนี้รถเท่าไหร่ หากคำนวณออกมาแล้ว มีหนี้มากกว่าเงินเดือน 40% ปัจจัยข้อนี้มากกว่าครับที่จะทำให้เพื่อนๆ กู้ไม่ผ่าน

ไม่มีประกันสังคม ซื้อบ้านได้ไหม

คำตอบนี้พี่โอกาสเองก็ไม่สามารถตอบแบบมั่นใจได้ แม้ว่าประกันสังคมจะไม่ใช่ปัจจัยหลักในการพิจารณาความสามารถในการกู้ซื้อบ้าน แต่ทางธนาคารก็สามารถพิจารณาได้ว่า หากในอนาคตผู้กู้ป่วย จะมีสวัสดิการอะไรรับรองไหม และถ้าต้องจ่ายค่ารักษาเองทั้งหมด สมมติว่าเกิดอุบัติใหญ่ หรือเป็นโรคร้ายแรง ผู้กู้จะเกิดปัญหาชำระค่าผ่อนบ้านไม่ทันในอนาคตหรือไม่ ทั้งนี้ทั้งนั้น บางธนาคารอาจจะไม่ได้ใช้ปัจจัยพิจารณาก็ได้ ต้องดูเงื่อนไขของแต่ละที่อีกครั้งครับ (ปล. ฟรีแลนซ์สามารถสมัครเป็นผู้ประกันตน ม.40 ได้นะครับ)

ฟรีแลนซ์อยากกู้ซื้อบ้าน ต้องใช้เอกสารอะไรบ้าง

ถ้าเตรียมเอกสารเหล่านี้ครบ บอกเลยว่าปัญหาการกู้ซื้อบ้านไม่ผ่านจะไม่เกิดขึ้นกับคุณแน่นอน เอกสารที่จำเป็นในการขอสินเชื่อที่ธนาคาร จะมีอะไรบ้างนั้น ไปดูกันเลยครับ

• สำเนาบัตรประชาชน
• สำเนาทะเบียนบ้าน
• รายการเดินบัญชี (Statement) ย้อนหลัง 6 เดือน
• หนังสือรับรองหักภาษี ณ ที่จ่าย (ใบ 50 ทวิ)
• หลักฐานการทำงาน เช่น ใบเสนอราคา
• สัญญาจะซื้อจะขายบ้าน
• ข้อมูลเกี่ยวกับบ้านหลังที่เราต้องการจะซื้อ เช่น ภาพถ่าย โบชัวร์โครงการ

เป็นฟรีแลนซ์ ขอสินเชื่อบ้านยังไงให้ผ่านฉลุย

หลังจากทราบรายละเอียดและเงื่อนไขสำหรับฟรีแลนซ์ในการซื้อบ้านคร่าวๆ กันแล้ว ต่อไปก็มาดูกันครับว่า ถ้าประกอบอาชีพอิสระแล้วอยากมีบ้านหลังแรกนั้น จะมีวิธีใดอีกบ้างที่ช่วยให้เราขอสินเชื่อบ้านได้ผ่านฉลุย

มีหลักฐานการทำงานที่ชัดเจน

หลักฐานการทำงานเป็นเอกสารสำคัญในการกู้ซื้อบ้าน ไม่ว่าจะเป็น หนังสือสัญญาจ้าง ใบเสนอราคา ผลงาน รูปถ่ายขณะทำงาน บัตรประจำตัววิชาชีพ ใบประกอบวิชาชีพสำหรับผู้ที่ทำงานเฉพาะทาง เช่น เภสัชกร แพทย์ นักบิน หรือเอกสารใดๆ ก็ได้ที่สามารถยืนยันอาชีพการงานของเราได้ครับ

ยื่นภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาทุกปี

อาชีพฟรีแลนซ์ก็ต้องเสียภาษีเช่นเดียวกับพนักงานออฟฟิศทั่วไป โดยต้องจ่ายภาษีเงินได้บุคคลธรรมดา (ภ.ง.ด.90) เป็นประจำทุกปี รวมถึงต้องเก็บใบรับรองการหักภาษี ณ ที่จ่าย (50 ทวิ) จากผู้ว่าจ้างทุกฉบับ เพื่อเป็นหลักฐานยืนยันว่าเรามีงานทำ มีรายได้ชัดเจน และมีความรับผิดชอบในการจ่ายภาษีครับ

มีรายการเดินบัญชีธนาคาร

อาชีพอิสระไม่ควรรับเงินค่าจ้างเป็นเงินสด ควรเปิดบัญชีเงินฝากสำหรับรับเงินค่าจ้างโดยเฉพาะ เพื่อใช้เป็นหลักฐานให้ธนาคารตรวจสอบเงินที่เข้าออกในบัญชี โดยควรมีรายการเดินบัญชี (Statement) อย่างน้อย 6 เดือนถึง 1 ปี และยอดเงินในนั้นควรมีจำนวนมากกว่าค่างวดผ่อนบ้าน 3 เท่าครับ

วางเงินดาวน์ให้เยอะ

เป็นอีกหนึ่งทริคที่จะช่วยให้ชาวฟรีแลนซ์กู้ซื้อบ้านผ่านง่ายขึ้น ควรวางเงินดาวน์ประมาณ 25 – 30% ของราคาบ้าน เพราะไฟแนนซ์มองว่าเมื่อดาวน์เยอะ วงเงินกู้ก็จะไม่สูงมาก ทำให้ตัดสินใจอนุมัติได้ง่ายขึ้น

มีเครดิตทางการเงินที่ดี

ธนาคารจะดูว่าเรามีเครดิตดีหรือไม่ หรือการมีประวัติทางการเงินดีนั่นเอง ซึ่งจะดูจากพฤติกรรมการใช้บัตรเครดิตของเราครับ ว่าใช้จ่ายอย่างมีสติไหม ชำระค่าบัตรเครดิตตรงเวลาหรือเปล่า จ่ายเต็มจำนวนหรือแค่ขั้นต่ำ หรือสร้างหนี้เสียอื่นๆ หรือไม่ ส่วนใครที่ไม่มีเครดิต ก็แนะนำให้สมัครบัตรเครดิตก่อนครับ

หาคนกู้ร่วมหรือคนค้ำประกัน

สำหรับใครที่กังวลว่าทริคข้อก่อนๆ จะไม่สามารถทำให้ไฟแนนซ์มั่นใจได้พอ ก็ควรหาคนมากู้ร่วมหรือค้ำประกันให้ครับ โดยบุคคลนั้นต้องมีรายได้ประจำ และมีเงินเดือนมากกว่าค่างวด 3 เท่าครับ (คนกู้ร่วมต้องเป็นบุคคลในครอบครัวเท่านั้น เป็นบุคคลภายนอกอย่างแฟนหรือเพื่อนไม่ได้นะครับ) 

ฟรีแลนซ์ อาชีพอิสระ ขอสินเชื่อบ้าน ธนาคารไหนดี 2566

สำหรับชาวฟรีแลนซ์ อาชีพอิสระที่เตรียมตัวเรียบร้อย มีเครดิตดี เตรียมเงินดาวน์ จัดแจงเอกสารทุกอย่างครบแล้ว และกำลังหาสินเชื่อบ้านที่น่าสนใจ ดอกเบี้ยไม่แรง แถมผ่อนได้นานๆ พี่โอกาสก็ได้คัดสินเชื่อบ้านน่าสนใจมาให้แล้วทั้ง 5 เจ้า จะมีของธนาคารไหนบ้าง ไปดูกันเลยครับ (อัปเดตข้อมูลวันที่ 29 ส.ค. 2566)

สินเชื่อกู้เงินซื้อบ้านกรุงไทย (ฉลองครบรอบ 57 ปี) 

• ธนาคารเจ้าของสินเชื่อ : ธนาคารกรุงไทย
• อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแรก : 3.82%
• ระยะเวลาผ่อนสูงสุด : 40 ปี
• วงเงินสูงสุดที่ให้กู้ : 100%

สินเชื่อบ้านใหม่

• ธนาคารเจ้าของสินเชื่อ : ธนาคารทีเอ็มบีธนชาต (ttb)
• อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแรก : 4.55%
• ระยะเวลาผ่อนสูงสุด : 35 ปี
• วงเงินสูงสุดที่ให้กู้ : 50 ล้านบาท
• อายุผู้ขอสินเชื่อ : 20 – 60 ปี
• เงินเดือนขั้นต่ำ : 15,000 บาท 

สินเชื่อบ้านกรุงศรีเพื่อซื้อที่อยู่อาศัย

• ธนาคารเจ้าของสินเชื่อ : ธนาคารกรุงศรีอยุธยา
• อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแรก : 5.03%
• ระยะเวลาผ่อนสูงสุด : 30 ปี
• วงเงินสูงสุดที่ให้กู้ : 90% ของราคาประเมิน
• อายุผู้ขอสินเชื่อ : 20 – 65 ปี

สินเชื่อบ้าน โฮมโลนฟอร์ยู

• ธนาคารเจ้าของสินเชื่อ : ธนาคาร CIMB
• อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแรก : 5.19%
• ระยะเวลาผ่อนสูงสุด : 35 ปี
• วงเงินสูงสุดที่ให้กู้ : 100% ของราคาประเมิน
• อายุผู้ขอสินเชื่อ : 21 – 62 ปี
• เงินเดือนขั้นต่ำ : 15,000 บาท

สินเชื่อซื้อบ้านใหม่ 

• ธนาคารเจ้าของสินเชื่อ : ธนาคารไทยพาณิชย์
• อัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแรก : 6.575%
• ระยะเวลาผ่อนสูงสุด : 30 ปี
• วงเงินสูงสุดที่ให้กู้ : 100% ของราคาประเมิน
• อายุผู้ขอสินเชื่อ : 20 – 65 ปี

สรุป

สำหรับฟรีแลนซ์ อาชีพอิสระ คงหมดกังวลและได้ทริคสำหรับกู้ซื้อบ้านแล้วนะครับ ไม่จำเป็นว่าต้องมีสลิปเงินเดือน หรือใบรับรองเงินเดือนเหมือนพนักงานประจำทั่วไป ถ้าเราเตรียมเอกสารดี และทำรายการเดินบัญชีให้สม่ำเสมอ แบบนี้ก็กู้ผ่านได้ง่ายๆ แน่นอน ถ้ามีหนี้สินเยอะก็ควรปิดหนี้ให้หมดก่อน ส่วนใครที่ซื้อบ้านมาแล้ว 3 ปีและรู้สึกว่าเริ่มผ่อนไม่ไหว ก็อย่าลืมไปรีไฟแนนซ์ลดอัตราดอกเบี้ยกันด้วยนะครับ

อ้างอิงข้อมูลจาก checkraka.com